中邮消费金融居然推出了“二胎贷” 创新还是圈钱?

时间:6年前 (2018-02-26)来源:怀孕期阅读量: 1,932

导读:

3月8日,中国邮政储蓄银行(以下简称“邮储银行”)、中邮消费金融有限公司(以下简称“中邮消费金融”)与家庭消费行业商企在北京成立了“邮你有家”消费产业联盟(以下简称“联盟”),并发布了全国首款针对“有孩家庭”的消费金融产品——“二胎贷”。

据报道,全国政协常委、民革中央委员李崴、中国人民银行金融研究所所长姚余栋、中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛到会致辞。邮储银行邵智宝副行长在会上发言并与产业代表共同启动联盟仪式。中邮消费金融公司执行董事兼总经理王蓉晖就“全面二孩时代的产业与消费金融新机遇”主题,在对话环节与诸位专家学者、联盟企业代表展开了讨论。

有观点表示,“二孩政策”对家庭消费产业是重大利好,行业或可挖掘万亿级的新家庭消费市场。

据介绍,“邮你有家”消费产业联盟将通过产融合作模式,全面服务家庭生活消费领域,涵盖亲子、教育、医疗、汽车、房产等多个产品线。“联盟”将推出会员制度,全国家庭消费者都可以成为“邮你有家”(FamilyOne)会员,并享有专属消费贷、车贷、房贷定制等服务。会员可在“中邮钱包”APP客户端申请中国邮政储蓄银行的车贷、房贷等,获得优惠利率折扣和专属服务;同时用户在指定的线上、线下商户购买商品,可以享有联盟商户的商品折扣服务。

王蓉晖表示,中邮消费金融将推动产融跨界合作,与消费产业实现数据、资金、渠道、技术、场景的优势互补,通过产业联盟共同为客户提供更优质的消费金融服务。

关于中邮消费金融的产品“二胎贷”,笔者了解到,二胎贷将面向全国范围内的有孩家庭客户开放,“有一个小孩”是申请贷款的必要条件。用户可以下载“中邮钱包”APP,登记个人与家庭的相关信息进行申请,后续还贷也可以通过“中邮钱包”办理,其产品的设计具有申请方便,放款快速,费用优惠,额度大,期限长等特点。

据了解,中邮消费金融公司成立于2015年11月,总部设在广州,是经中国银监会批准同意,由中国邮政储蓄银行作为主要出资人发起成立,为我国居民个人提供消费金融服务的全国性金融机构。

公开资料显示,中邮消费金融公司由中国邮政储蓄银行股份有限公司控股设立,其股权多元,涵盖国资、外资和民资等多种经济成分,其他股东还有:星展银行股份有限公司、渤海国际信托股份有限公司、拉卡拉网络技术有限公司、广州市广百股份有限公司、广东海印集团股份有限公司和广东三正集团有限公司。

中国消费金融路在何方

中邮消费金融公司于2015年11月20日在广州成立,时至今日推出来创新消费金融产品“二胎贷”,让业界一片哗然。出于好奇,本人登陆中邮消费金融公司官网和中国邮政储蓄银行官网想一探究竟,但两个官方网站竟没有该产品以及最新该产品上线发布的消息。

而据介绍,“二胎贷”是中邮消费金融公司面向全国范围内的有孩家庭客户开放。该产品只要“一张亲子照+出生证明”,最高可贷到20万元,线上线下皆可申请,最快当天即可放款,月手续费约0.75%。二胎贷是否如中邮消费金融所宣称如此,需要打个问号。

毕竟本人之前也去试探了下兴业消费金融公司发展情况,结果却让我大失所望。果不其然,银行界的消费金融只不过是个噱头而已,打着“促进中国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要”,干着实则与传统银行零售个贷无异,玩得还是车贷、房贷、经营贷之类为主的业务,其他真正符合规定的消费贷款业务只占少数比例。而据中国银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》明确规定,在试点阶段消费金融公司的业务范围仅包括个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款,不涉及房地产贷款和汽车贷款。明知不可为而为之,我不知道这是兴业消费金融总公司的鼓励默认行为,还是又会某人跳出来说明,替本人办理贷款的客户经理和领导都是零时工?

据本人了解,房贷和车贷是传统银行个贷所喜欢做的业务,能理解其的偏好选择。而对于个体和私营企业主的消费贷,绝大部分就是经营性贷款,而且是无担保无抵押的信用贷款,风险非常之高,绝非是银行所偏爱的业务。而其对客户贷款用途的睁一只眼闭一只眼,也是造成目前逾期率居高不下的一个可能原因。在与其负责人交流中发现,其对贷款中介十分厌恶,好像所有的贷款逾期都与贷款中介有关一样。其实不然,自身辨别客户潜在风险点,及时发现和杜绝进件,这才是王道,中介只不过是客户来源的一个渠道而已。

据编者目前对消费金融的了解,现阶段消费金融主要以下四类模式:

第一类是捷信、佰仟、买单侠、前海新高、达飞等公司结合消费场景的消费金融,通过与线下的3C卖场进行合作,为消费者提供电子产品的分期付款业务。此模式耗时耗力,需要大量的地推人员,在电商发力抢占线下市场的今天,其发展已经有些力不从心。

第二类是中银、兴业等直接发放个人贷款的消费金融。以小编探访兴业为例,此模式毫无新意,无非就是助资金杠杆,换汤不换药,人工线下作业,而且与平安普惠、渣打、花旗,甚至广大P2P公司竞争,前景不明朗。

第三类是分期乐、趣分期等校园市场分期的消费金融。因为涉及对象主要是毫无收入的大学生,还款来源依靠学生父母,存在法律和道德风险。

第四类是阿里、京东、腾信等利用电商平台消费场景直接介入的消费金融。此模式让小编看到了希望,因为借助其本身的消费场景,更容易批量化作业,而通过大数据分析,更能节约各项成本办好事情。唯一不足就是电商在整个中国的零售市场份额占比例相对线下来讲,还是有较大差距的。

中国消费金融路在何方?谁能真正扛起中国金融的创新与发展?是传统金融界,还是新兴的互联网金融?我个人觉得BAT利用电商的消费场景,批量化作业,快速占领市场份额,打造品牌优势,无疑要比传统人工地推方式拓展业务的其他消费金融机构要好很多。

本文转自:零壹财经,作者:士小文 谢凯

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