案例分析 | 二胎家庭教育金规划,别让孩子输在起跑线上!

二胎

秦先生，35岁，近日喜得二胎。高兴之余，秦先生也想到了两个孩子的教育问题。秦先生的长子5岁，孩子出生时，秦先生还没有感觉到教育费用的紧迫性。直到孩子上幼儿园，他才意识到教育费用是一笔相当大的开支。秦太太，32岁，是私立学校的教师，尤其重视孩子的教育，希望两个孩子高中毕业后出国留学。

秦先生月收入2万元，秦太太月收入1万元。夫妻二人共同购买了一套价值150万元的房子，还有90万元商业贷款未还清，月还款额6560元。秦先生一家月生活支出8000元。目前，秦先生的银行存款有20万元，无其他投资。夫妻二人均有社保，未购买商业保险。

家庭财务状况诊断

笔者从资产负债情况和收入支出情况两方面对秦先生家的财务状况进行分析。秦先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。

表1 秦先生家庭资产负债表

表2 秦先生家庭收入支出表

资产负债情况分析

从表1来看，家庭总负债占秦先生家庭总资产的52.94%，超过50%的安全水平线。当无法偿还过高的债务时，可能导致家庭财务危机的发生。建议秦先生利用部分闲置资金偿还部分贷款，降低家庭的负债水平和风险。

收入支出情况分析

从表2来看，夫妻二人的月总收入为3万元。其中，秦先生月收入占比66.67%；秦太太的月收入占比33.33%。从家庭收入构成可以看到，秦先生是家庭的主要经济支柱。秦先生的家庭收入结构很简单，全部为工资收入，家庭收入来源单一。建议秦先生尝试通过一些理财方法获得理财收入，以实现财务自由。

秦先生家庭的月总支出为1.46万元。其中，日常生活支出为8000元，占比54.95%；贷款月供6560元，占45.05%。秦先生家庭日常支出占月总收入的26.67%，家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。

秦先生家庭的货款月供占月总收入的21.87%，低于40%的临界水平，在安全范围之内。虽然家庭负债率过高，但秦先生家庭应付每月贷款的能力却很足，即使未来利率进一步上升，月供水平提高，仍有回旋余地。不过随着利率水平的进一步提高，贷款成本也水涨船高，适当偿还一些贷款有利于降低贷款成本。

理财规划

秦先生家庭可以从应急准备、长期保障、教育、养老等方面进行相应的理财规划。

应急准备规划

通常，家庭需要准备3～6个月的月生活支出作为应急准备金。对于有房贷的家庭来说，需要再增加3～6个月能覆盖房贷还款的应急准备金。因为一旦偿付不了房屋贷款，房子的产权将被银行收回。根据秦先生的家庭情况，其生活支出为每月8000元，房贷支出为每月6560元，因此需准备4.37万～8.74万元作为应急资金。

长期保障规划

秦先生家庭未购买任何商业保险，对于有两个孩子的家庭来说，风险防范明显不足，应通过购买重疾险、寿险、意外险予以规避。根据“双十”原则，秦先生本人的保障额度应为其年收入的5～10倍，以保障意外情况发生时家庭的生活水平。秦先生的年收入为24万元，其保额的最低额度可设置为120万元。秦太太的保障最低额度同理可设置为60万元。“双十”原则中的另外一个“十”是指保费支出控制在年收入的10%～15%。按照秦先生和秦太太的年收入计算，秦先生的年保费支出应控制在2.40万～3.60万元，秦太太的年保费支出应控制在1.20万～1.80万元。

子女教育规划

秦先生的长子5岁，即将读小学，还有13年可筹备教育费用。假设就读海外公立学校，需筹备50万元左右的教育金。假设投资年均收益率为8%，秦先生可通过每月投资1832元来筹备长子的教育费用。次子刚出生，还有18年可筹备教育费用。假设年均投资收益率为8%，每月需投资1041元。

如果秦先生想准备更多教育费用以供孩子选择私立学校，则每月需多增加1倍的投资，保证每个孩子在18岁时有100万元教育金。

退休养老规划

秦先生35岁，已工作10年，距离退休还有25年。秦太太32岁，距离55岁退休只有23年。因此，夫妻二人至少需要筹备30年的养老费用。假设通胀率为3%，按秦先生家庭目前的生活费用8000元计算，需准备568.40万元养老金。如果其中的50%由社保满足，另外50%自行筹备，可通过每月定投3603元来实现。

财务资源结余

根据上述规划，秦先生家庭的每月财务资源结余为30000元（月收入）－14560元（月支出）－3000元（保费月支出）－2873元（子女教育投资）－3603元（养老投资）=5964元。秦先生还可将子女教育投资增加1倍，满足孩子上私立学校的需求。每月还剩余的财务资源也可用于定期投资以增加理财收入。

除每月财务资源外，秦先生目前的银行存款有20万元，这笔资金除留出应急准备外，可做一个组合投资来获得理财收入。

操作方案

第一，从银行存款20万元中留出6万元作为应急准备金，以活期存款和货币基金的形式留存。

第二，将家庭年保费支出控制在3.60万～5.40万元，获得至少180万元的保障额度。

第三，用银行卡开通两个基金定投账户，一个账户每月定投1832元或3664元，为长子储备教育费用；另一个账户每月定投1041元或2082元，为次子储备教育费用。

第四，秦先生和秦太太还可再为自己开一个养老定投账户，来满足未来的养老需求。这些账户最好分开管理，专款专用，以保证理财目标的实现。

第五，银行存款扣除应急准备后还剩余14万元，这笔资金可构建一个投资组合。如果秦先生家庭的风险偏好属于保守型的，那么可将10万元投资于债券基金，每年获得的理财收入可用于支付一些固定支出，比如网络费、水电费等；4万元投资于股票基金，如有盈利，可用于旅游等弹性支出。